01
Tipo fijo
El tipo de interés se mantiene constante durante la vida del préstamo. La cuota es más previsible, aunque el tipo inicial puede ser superior al de una oferta variable.
Opciones de banca
Hipotecas
Conoce opciones para comprar o cambiar de vivienda.
Guía básica
Antes de elegir una hipoteca, conviene entender qué estás contratando.
Una hipoteca es una decisión a largo plazo. El tipo de interés, el plazo, la cuota, los productos vinculados y los gastos pueden cambiar mucho el coste total del préstamo.
01 · Modalidades
¿Qué tipos de hipoteca existen?
02
Tipo variable
El tipo se revisa periódicamente y suele calcularse sumando un índice de referencia, normalmente el Euríbor, más un diferencial pactado. La cuota puede subir o bajar.
03
Tipo mixto
Combina un periodo inicial a tipo fijo con otro periodo a tipo variable. Conviene revisar cuándo cambia el tipo y cómo se calculará después.
02 · El Euríbor
¿Qué es y cómo influye en una hipoteca variable?
El Euríbor es un índice de referencia del mercado monetario en euros. No lo fija directamente un banco concreto ni es igual al tipo oficial del Banco Central Europeo.
El administrador del Euríbor, el European Money Markets Institute (EMMI), lo calcula diariamente mediante una metodología basada en datos y contribuciones de bancos del panel. En España, el Banco de España publica la media mensual del Euríbor a doce meses, que es la referencia más habitual en muchas hipotecas variables.
Ejemplo de cálculoEuríbor + diferencial2,10 % + 0,80 % = 2,90 %
El diferencial es el porcentaje que añade la entidad y queda pactado en el contrato.
Política monetariaLas decisiones del BCE pueden influir en la evolución de los tipos del mercado.
Inflación y expectativasLas previsiones económicas pueden afectar a los tipos que se esperan en el futuro.
Mercado interbancarioLa liquidez, el riesgo y el coste de financiación entre entidades también influyen.
03 · Antes de solicitarla
Qué debería analizar el banco
01
Ingresos y estabilidad laboral
Nóminas, actividad profesional, antigüedad y regularidad de los ingresos.
02
Otras deudas y gastos
Préstamos, tarjetas, cuotas, alquileres y compromisos mensuales.
03
Ahorros disponibles
Entrada, impuestos, gastos de compraventa y un margen para imprevistos.
04
Valor de la vivienda
La tasación y el porcentaje financiado influyen en la operación.
05
Plazo y edad
El plazo afecta a la cuota mensual y a los intereses totales que pagarás.
06
Historial financiero
La entidad puede valorar el comportamiento de pago y la solvencia del solicitante.
04 · Qué comparar
No te fijes solo en la cuota.
Una cuota más baja puede deberse a un plazo más largo o a productos asociados. Para comparar ofertas, hay que mirar el conjunto.
TIN y TAEEl tipo nominal y el coste efectivo de la operación.
DiferencialEspecialmente importante en las hipotecas variables.
RevisiónÍndice de referencia, frecuencia y fecha de revisión.
BonificacionesQué productos se exigen y cuánto cuesta mantenerlos.
ComisionesApertura, amortización anticipada, novación o subrogación.
Coste totalCapital, intereses, seguros y demás gastos asociados.
05 · Documentación
Qué datos suelen pedirte
IdentificaciónDNI o NIE de los titulares y, si corresponde, de los avalistas.
IngresosNóminas, contrato de trabajo, declaración de la renta o documentación de autónomos.
Vida laboralInformación sobre la trayectoria laboral y la situación actual.
DeudasRecibos o contratos de otros préstamos, tarjetas y financiaciones.
ViviendaContrato o información del inmueble y tasación cuando proceda.
Cuenta bancariaExtractos u otros documentos que permitan acreditar ingresos y gastos.
06 · Antes de firmar
Lee la oferta completa.
01
Compara varias ofertas con el mismo importe y plazo.
02
Revisa la FEIN y la FiAE con calma antes de decidir.
03
Comprueba los escenarios de cuota si el tipo es variable.
04
Pregunta por todos los productos vinculados y su coste.
05
Calcula cuánto pagarías si amortizas antes de tiempo.
06
Conserva la documentación y consulta tus dudas con el notario.
Información de referencia
Una guía para orientarte.
Esta información es orientativa y no sustituye el análisis de una oferta concreta ni el asesoramiento profesional. Las condiciones pueden cambiar según la entidad, el perfil del cliente y la operación.
Fuentes: Banco de España · Tipos de referencia · Metodología Euríbor